山東濰坊銀行微貸中心由濰坊銀行與德國儲蓄銀行合作建立，通過引進(jìn)國外先進(jìn)的微貸技術(shù)與管理理念，為個體工商戶及小微企業(yè)開辟了一條綠色融資通道。圖為德國專家與濰坊銀行小微金融事業(yè)部工作人員共同考察客戶。 唐兆亮攝

　　《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出，“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。”目前，全國部分農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都紛紛推出了微貸產(chǎn)品。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個體經(jīng)營戶和農(nóng)戶。

　　在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，上述微型企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶占據(jù)較大數(shù)量，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。一邊是中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一邊是風(fēng)險較高的微型企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，銀企雙方的合作成本有多高？風(fēng)險如何防范？

　　錯位競爭

　　對農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、部分城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，要想長遠(yuǎn)發(fā)展，必須避免與大型商業(yè)銀行正面競爭，以“錯位競爭”的經(jīng)營思路，與大銀行形成優(yōu)勢互補(bǔ)。過去大中型銀行不愿意覆蓋但又具有開發(fā)潛力的小微企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，就成為這些中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)微貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。

　　但究竟如何開展業(yè)務(wù)，并非想象中那么簡單。一直以來，大部分銀行都對抵（質(zhì)）押物有嚴(yán)格要求。中小型銀行金融機(jī)構(gòu)能否真正做好微貸，是對其產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控水平的極大考驗。

　　從記者了解的情況看，目前以包商銀行為代表的部分城市商業(yè)銀行已通過與德國IPC公司合作，引入其微貸技術(shù)，通過了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無抵押擔(dān)保問題。

　　“從2005年開始引進(jìn)到現(xiàn)在，我們在消化、吸收和改進(jìn)后，形成了適合本國國情的微貸技術(shù)。”據(jù)包商銀行一線業(yè)務(wù)人員李尚霖介紹，一是眼見為實，交叉檢驗的信貸調(diào)查技術(shù)；二是自編報表，基于“現(xiàn)金流”的財務(wù)分析技術(shù)；三是適應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”特點的貸款決策技術(shù)；四是適應(yīng)小微企業(yè)資金運(yùn)用的分期還款技術(shù)；五是貫穿貸款營銷始終的風(fēng)險控制技術(shù)。

　　截至2014年4月末，包商銀行在微貸技術(shù)模式下累計發(fā)放小微貸款41.9萬筆，貸款余額177.5億元，為23.5萬戶遍布各行業(yè)的小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)（牧）戶提供了正規(guī)的信貸服務(wù)。

　　除包商銀行外，臺州銀行、嘉興銀行、湖北銀行等部分城商行也相繼推出了微貸業(yè)務(wù)。其中，臺州銀行微貸業(yè)務(wù)起步較早，自2006年起，該行就面向缺乏抵質(zhì)押物的下崗職工、農(nóng)戶及外來人員推出了微貸產(chǎn)品——小本貸款，發(fā)展逐漸成熟之后，該行已將產(chǎn)品推廣至由其作為主發(fā)起行的多家村鎮(zhèn)銀行中運(yùn)行。

　　降低成本

　　福建省泉州市金融局工作人員黃勁松算過這樣一筆賬：對銀行來說，發(fā)放1億元的企業(yè)貸款和發(fā)放100萬元的企業(yè)貸款所付出的工作量幾乎相同。“在銀行面對來自存貸比、不良率等監(jiān)管壓力的時候，有限的貸款額度往往會更傾向于放給更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。因此，如何降低營業(yè)成本，就成為中小銀行服務(wù)好小微企業(yè)的關(guān)鍵。”黃勁松說。

　　不同于傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)“掃街式”營銷的人員投入，包商銀行小微金融部營銷中心執(zhí)行經(jīng)理王妙蓮表示，該行對微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了批量化、集約化開發(fā)，通過商會、協(xié)會，將分布較廣的客戶組織起來，并對相同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的服務(wù)，以提高業(yè)務(wù)處理效能，將人力資源發(fā)揮到最大。

　　從浙江銀監(jiān)局對其轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查情況也能看出，目前臺州銀行、嘉興銀行和浙江省農(nóng)信聯(lián)社等也已通過“再造信貸”流程，推廣“打分卡”技術(shù)等方式，推動微貸業(yè)務(wù)從勞動密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變。

　　針對小微貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程。比如，對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時，提高審貸會召開時間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運(yùn)營成本。

　　防控風(fēng)險

　　風(fēng)險防控始終是微貸推行繞不過去的一道坎。從記者了解的情況看，在防范風(fēng)險上，減少擔(dān)保依賴，更關(guān)注現(xiàn)金流和第一還款來源，是多家銀行的共識。

　　據(jù)王妙蓮介紹，在微貸產(chǎn)品上，包商銀行通過引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險，綜合建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個客戶信用風(fēng)險識別、評價和處置機(jī)制，現(xiàn)場調(diào)查財務(wù)和非財務(wù)（軟）信息，以及交叉檢驗現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入，以此確定單個客戶的風(fēng)險指數(shù)。比如用客戶每月耗電量數(shù)據(jù)與其月產(chǎn)能數(shù)據(jù)進(jìn)行核對，檢驗其銷售數(shù)據(jù)的真實性。

　　微貸技術(shù)更加重視第一還款來源的分析，具體表現(xiàn)在通過對經(jīng)營者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財務(wù)信息進(jìn)行分析以強(qiáng)化風(fēng)險管控，減少對抵押物依賴。

　　以臺州銀行為例，該行“小本貸款”客戶結(jié)構(gòu)中，離土農(nóng)民貸款份額占到95%，城鎮(zhèn)下崗創(chuàng)業(yè)居民占5%。“我們發(fā)現(xiàn)該類客戶通常具有較強(qiáng)還款意愿，且掌握一定的勞動技能，擁有較好還款能力。”臺州銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，臺州銀行發(fā)放“小本貸款”4.04萬筆、貸款余額51.53億元，戶均貸款12.7萬元，不良貸款率僅為0.28%。